乐山很多家庭每年都在交保费。重疾险、寿险、年金险，一年几千上万块，交了七八年甚至十几年。大多数人只知道保险能理赔，不知道这份保单本身就可以当“抵押物”，从保险公司借出一笔钱来应急。

保单贷款的官方名称叫“保单质押贷款”。你买了一份具有现金价值的长期保险，相当于在保险公司存了一笔钱。急用钱的时候，拿保单做质押，按当时现金价值的70%到80%贷出来。这个过程不看征信、不查负债、不需要配偶签字、不需要单位开证明，因为你借的是保险账户里面自己的钱，不是借银行的钱。

利率比银行贷款略高，但比网贷、信用卡分期低得多。目前市面上主流保险公司的保单贷利率在4.5%到5.5%之间。信用卡分期年化普遍在13%到18%，网贷更高。保单贷的成本大约是信用卡分期的三分之一。

额度取决于保单的现金价值。买了七八年的终身寿险，年交保费一万多，现金价值大概积累了五六万，能贷出三四万。刚买两年的保单现金价值很低，可能只有几千块，意义不大。年金险、分红险、两全保险、万能险都有现金价值。消费型的重疾险、百万医疗险、意外险基本没有现金价值，做不了质押。

办理很简单。在保险公司的官方APP上申请，填写借款金额，系统自动审核，当天到账。每半年为一个借款周期，到期还利息就行，本金可以继续用。万一出险了该赔照样赔，只是理赔金会扣掉未还的借款本息。

保单贷款适合短期周转，比如临时要交一笔费用、生意差几天回款。需要提醒的是不能借出来去炒股或做高风险投资，保单是家庭的保底资产，拿保底的钱去博风险不划算。

本文来自乐山贷款服务中心