乐山很多家庭每年都在交保费。重疾险、寿险、年金险，一年几千上万块交了七八年甚至十几年。大多数人只知道保险能理赔，不知道这份保单本身就可以当抵押物，从保险公司借出一笔钱来应急。

保单贷款的官方名称叫保单质押贷款。你买了一份具有现金价值的长期保险，相当于在保险公司存了一笔钱。急用钱的时候拿保单做质押，按当时现金价值的70%到80%贷出来。这个过程不看征信、不查负债、不需要配偶签字、不需要单位开证明——因为你借的是保险账户里自己的钱，不是借银行的钱。

利率比信用卡分期低得多。目前主流保险公司的保单贷利率在4.5%到5.5%之间，信用卡分期年化普遍13%到18%，保单贷的成本大约是信用卡分期的三分之一。

哪些保险能贷？终身寿险现金价值最高，年金险持有较长的也不错，两全保险和分红险也可以。消费型重疾险、百万医疗险、意外险基本没有现金价值做不了质押。额度取决于持有年限——交了七八年的终身寿险年交一万多，大概能贷三四万；刚买两年的保单现金价值很低意义不大。

有个提醒：保单贷款期间人身保额不受影响，万一出险依然理赔，但赔付金额会扣除未还贷款本息。另外保单是家庭的保底资产，不建议贷出来去炒股或做高风险投资。

本文来自乐山贷款服务中心